Aparecer en un fichero de morosos puede tener consecuencias directas sobre tu vida financiera: desde la denegación de un crédito hasta problemas para contratar servicios básicos. Pero no todos los registros son iguales. En este artículo, nuestro equipo de abogados especialistas en derecho bancario, te explica las diferencias entre ASNEF, RAI y CIRBE, cómo funcionan y qué hacer si te ves incluido en alguno de ellos.
¿Qué es un fichero de morosos y por qué es importante conocerlo?
Un fichero de morosos es un registro de personas o empresas que tienen deudas impagadas, accesible para bancos, financieras y empresas que desean conocer el riesgo de impago antes de contratar contigo.
Finalidad de estos registros
Su objetivo principal es proteger a las entidades que otorgan financiación o servicios a crédito, permitiéndoles conocer el historial de pagos del solicitante. También actúan como herramienta de presión para que el deudor salde la deuda y pueda salir del registro.
Consecuencias de aparecer en un fichero de morosos
La primera consecuencia es que pueden denegarte un préstamo, hipoteca o tarjeta de crédito, incluso aunque la deuda sea pequeña. La mayoría de bancos y entidades financieras consultan estos ficheros antes de conceder financiación.
También puede afectarte para contratar servicios como líneas de móvil, internet, seguros o suministros, ya que muchas compañías consultan estos registros antes de aceptar nuevos clientes.
Por último, estar incluido en uno de estos ficheros puede afectar a tu imagen o reputación financiera, sobre todo si eres autónomo o empresa. Aunque la deuda sea discutible o ya pagada, el mero hecho de figurar puede generar situaciones injustas que es necesario combatir legalmente.
¿Qué es ASNEF y a quién afecta?
ASNEF es el fichero de morosos más conocido en España, gestionado por la empresa Equifax. Su nombre completo es Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, y contiene datos tanto de personas físicas como jurídicas con deudas pendientes.
Quién lo gestiona y cómo funciona
ASNEF es una base de datos privada que recoge impagos comunicados por empresas asociadas, como bancos, aseguradoras, compañías telefónicas, suministros o entidades financieras. Si tienes una deuda impagada con cualquiera de estas, pueden comunicar tu inclusión en el fichero.
Para que la inclusión sea válida, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y el acreedor debe haberte requerido el pago previamente. Además, estás protegido por la normativa de protección de datos, que exige notificación previa y posibilidad de rectificación o cancelación.
Cuándo te pueden incluir en ASNEF y cómo salir
Te pueden incluir en ASNEF por deudas superiores a 50 € si han pasado más de 30 días desde el impago. La inclusión debe ser notificada en un plazo de 30 días, y tienes derecho a acceder, rectificar o cancelar los datos si son incorrectos o ya han sido pagados.
Para salir del fichero, lo más directo es pagar la deuda y exigir la eliminación. También puedes solicitar la baja si se ha producido una inclusión indebida, como errores en los datos, falta de notificación o deudas prescritas. En ese caso, puedes incluso reclamar una indemnización si se ha vulnerado tu honor o se te ha causado un perjuicio.
¿Qué es RAI y en qué se diferencia de ASNEF?
El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) es otro fichero de morosos en España, pero dirigido exclusivamente a personas jurídicas, es decir, empresas o sociedades que han incumplido obligaciones de pago.
A quién va dirigido el RAI (personas jurídicas)
El RAI afecta solo a empresas que hayan dejado de pagar letras de cambio, pagarés, cheques u otros documentos reconocidos como deuda por importe superior a 300 €. No recoge información de particulares.
Requisitos de inclusión y gestión del fichero
Para que una empresa sea incluida en el RAI, debe haberse producido un impago documentado de al menos 300 €, y debe existir una prueba física del impago (como una letra protestada o pagaré devuelto). El registro lo gestiona la empresa EXPERIAN, y tiene como objetivo informar a bancos y proveedores sobre la solvencia comercial de una empresa.
La inclusión tiene una duración máxima de 30 meses, salvo que se salde antes la deuda. En ese caso, se puede solicitar la eliminación inmediata del registro. Aunque afecta solo a empresas, puede tener un impacto grave en su acceso a financiación y relaciones comerciales.
¿Qué es la CIRBE y por qué no es un fichero de morosos?
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) no es un fichero de morosos como ASNEF o RAI, sino una base de datos pública que recoge información sobre los riesgos financieros de particulares y empresas con entidades bancarias. Su función no es señalar impagos, sino informar sobre la exposición financiera total de cada persona o entidad.
Qué información recoge la CIRBE del Banco de España
La CIRBE incluye información sobre préstamos, créditos, avales, tarjetas y otros productos financieros contratados con bancos o entidades de crédito, siempre que superen los 1.000 euros de riesgo acumulado. También se actualiza mensualmente con datos aportados por las entidades financieras.
Esta información se usa principalmente por los bancos para evaluar la solvencia del cliente antes de conceder nuevos créditos. No se trata de un listado negativo, sino de un reporte de situación financiera global.
Diferencias clave respecto a ASNEF y RAI
La diferencia principal es que la CIRBE no refleja impagos, sino deudas vivas. Es decir, puedes aparecer en la CIRBE aun cumpliendo con tus pagos al día, simplemente por tener préstamos o tarjetas activas.
Mientras que ASNEF y RAI se utilizan para identificar riesgos de morosidad o impago, la CIRBE se usa para medir la carga financiera de una persona o empresa. Además, no requiere autorización previa para incluirte y no puedes “salir” de la CIRBE, ya que se actualiza automáticamente con los datos de los bancos.
Por tanto, aparecer en la CIRBE no es negativo en sí mismo, pero puede limitar tu capacidad de obtener financiación si ya tienes una carga elevada de deudas acumuladas.
Comparativa entre ASNEF, RAI y CIRBE
Diferencias según el tipo de deudor, cantidad y finalidad
- ASNEF incluye a personas físicas o jurídicas por deudas impagadas a empresas de consumo, telecomunicaciones, energía o entidades financieras.
- RAI se centra exclusivamente en personas jurídicas, y solo recoge impagos documentados superiores a 300 €.
- CIRBE registra tanto a particulares como empresas, pero no por impago, sino por el conjunto de operaciones financieras vigentes.
Cada uno responde a una finalidad distinta: ASNEF y RAI alertan de morosidad, mientras que la CIRBE evalúa capacidad financiera y riesgo de sobreendeudamiento.
¿Cuál afecta más a la hora de pedir un préstamo o crédito?
Depende del tipo de solicitud. En general, aparecer en ASNEF o RAI suele ser motivo inmediato de rechazo de financiación, mientras que estar en la CIRBE no impide per se que te concedan un crédito, aunque puede limitar el importe o las condiciones si ya tienes mucha deuda acumulada.
¿Qué hacer si estás incluido en alguno de estos ficheros?
Cómo solicitar la baja o rectificación
Tienes derecho a acceder a la información que figura en tu nombre, comprobar su veracidad y solicitar la rectificación o cancelación si detectas errores o si la deuda ya está pagada. Esto puede hacerse directamente ante la empresa que gestiona el fichero (Equifax, Experian o Banco de España) o a través de un abogado especializado.
En muchos casos, la baja no es automática tras pagar la deuda, por lo que es fundamental presentar la solicitud y adjuntar justificantes de pago.
Derechos que te amparan como consumidor (LOPD y RGPD)
La inclusión en ficheros de morosos está regulada por la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). Estas normas garantizan:
- El derecho a ser informado antes de la inclusión.
- El derecho a acceder, rectificar y cancelar tus datos.
- El derecho a reclamar ante la AEPD si se vulneran tus derechos.
Si se te ha incluido sin cumplir estos requisitos, puedes reclamar no solo la cancelación de tus datos, sino también una indemnización por daños y perjuicios, especialmente si puedes demostrar que la inclusión te ha perjudicado económicamente o afectado tu reputación.
En Amagna Legal te ayudamos a salir de ficheros de morosos y limpiar tu historial
En Amagna Legal analizamos tu caso y comprobamos si tu inclusión en ASNEF, RAI o CIRBE cumple los requisitos legales. Si se ha producido de forma incorrecta o sin notificación, te ayudamos a solicitar la cancelación, reclamar tus derechos y, si procede, exigir una compensación por los daños sufridos.
Nuestro equipo te acompaña durante todo el proceso, gestionando los escritos, reclamaciones y posibles acciones judiciales necesarias para limpiar tu historial financiero y recuperar tu capacidad de contratar y acceder a financiación con tranquilidad.
