Te levantas una mañana, consultas tu cuenta bancaria y descubres que parte de tu dinero ha sido retenido. ¿Ha sido el banco? ¿Puede hacerlo sin avisar? Si tienes deudas pendientes, es posible que estés ante un embargo de cuenta bancaria, una medida legal que puede aplicarse en determinados casos. En esta guía, nuestro equipo de abogados especialistas en derecho bancario, te explicamos cuándo puede embargarte el banco, cuánto dinero pueden retenerte y cómo protegerte legalmente.
¿En qué casos puede embargarte la cuenta un banco?
Diferencia entre deuda con el propio banco y con terceros
El embargo de una cuenta puede venir por deudas contraídas con el mismo banco (como préstamos impagados, tarjetas revolving o comisiones no abonadas), o por deudas con terceros: Hacienda, Seguridad Social, sentencias judiciales o acreedores privados.
En el primer caso, el banco actúa como acreedor y puede retener directamente fondos si existe cláusula contractual que lo permita, lo que se conoce como compensación de saldos. En el segundo, el embargo requiere una orden judicial o administrativa previa, y el banco solo actúa como ejecutor de dicha orden.
Ambos escenarios son legales, pero no funcionan igual ni tienen las mismas garantías. Por eso es importante identificar de dónde viene la deuda antes de reaccionar.
¿Es necesario que haya una orden judicial para embargar?
Sí, en la mayoría de los casos. Para que un embargo sea válido, debe haber una resolución judicial o administrativa firme que lo autorice. Solo en casos de deuda directa con el propio banco —y si existe acuerdo firmado— puede activarse sin orden externa. Aun así, el cliente debe estar informado previamente en el contrato.
¿Cómo funciona un embargo de cuenta bancaria?
Qué entidades pueden solicitar el embargo de una cuenta
Las entidades que pueden embargar legalmente una cuenta bancaria son:
- Juzgados, cuando hay una sentencia firme por impago.
- Hacienda y la Seguridad Social, por deudas tributarias o cotizaciones impagadas.
- Bancos u otros acreedores, si han reclamado judicialmente la deuda y se ha dictado ejecución.
Todas ellas deben seguir un procedimiento legal, y la persona afectada debe haber sido notificada del proceso, salvo excepciones justificadas.
Cómo actúa el banco cuando recibe una orden de embargo
Cuando el banco recibe una orden de embargo, está obligado a cumplirla de forma inmediata. Lo primero que hace es bloquear el importe requerido hasta el límite del saldo disponible. Después, notifica la retención al cliente y transfiere el dinero a la entidad ejecutante.
El banco no puede negarse a ejecutar el embargo, ni valorar si es justo o excesivo. Su papel es únicamente administrativo, aunque está obligado a respetar los límites legales de inembargabilidad, como el Salario Mínimo Interprofesional (SMI).
¿Qué cantidad de dinero te pueden embargar si tienes deudas?
Límite legal según el Salario Mínimo Interprofesional
El SMI (actualmente 1.134 € en 2025) está protegido frente a embargos, salvo por deudas de alimentos o excepciones expresas. Eso significa que no te pueden embargar la parte del sueldo o pensión que esté por debajo de esa cifra. Si tienes ingresos superiores al SMI, el embargo se aplicará de forma progresiva según tramos establecidos por ley.
¿Se puede embargar una cuenta con saldo compartido?
Sí, aunque no sin matices. Si una cuenta está a nombre de varias personas, solo puede embargarse la parte proporcional del titular afectado, salvo que se demuestre lo contrario. El problema es que muchos bancos bloquean el saldo total por precaución, lo que obliga a los otros titulares a reclamar su parte no embargable.
¿Qué hacer si te embargan la cuenta bancaria por deudas?
Pasos para comprobar si el embargo es legal
Lo primero es identificar el origen del embargo. Puedes hacerlo revisando los movimientos de tu cuenta y solicitando al banco la orden de embargo recibida, donde debe constar la entidad ejecutora (juzgado, Hacienda, Seguridad Social…).
Después, revisa si has recibido alguna notificación previa: requerimientos de pago, resoluciones o avisos. Si no has sido informado, es posible que se haya vulnerado tu derecho de defensa, lo que podría dar lugar a un recurso.
También es importante comprobar si el embargo respeta los límites del SMI y si afecta a cantidades inembargables (como pensiones mínimas, ayudas o ingresos de carácter alimentario).
Cómo recurrir un embargo indebido o excesivo
Si detectas que el embargo se ha aplicado de forma incorrecta o desproporcionada, puedes presentar un escrito de oposición ante la entidad que lo ordenó (Hacienda, juzgado, etc.), aportando documentación que justifique tu situación económica.
En caso de que el embargo provenga de una deuda privada, también puedes solicitar medidas de levantamiento o aplazamiento ante el juzgado, siempre que demuestres buena fe y voluntad de pago. Y si la cantidad retenida supera el límite legal, puedes reclamar la devolución del exceso con base en el artículo 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
¿Cuánto dura un embargo y cuándo se levanta?
Duración del embargo según el tipo de deuda
El embargo se mantiene hasta que se salde la deuda o se declare su cancelación. No hay un plazo fijo general, aunque en procedimientos judiciales puede estar sujeto a revisiones o vencimientos procesales. En el caso de Hacienda o la Seguridad Social, el embargo se mantiene de forma indefinida hasta el pago total o hasta que se pacte un fraccionamiento.
Si no hay saldo suficiente, el embargo puede mantenerse activo y reintentarse periódicamente, lo que significa que te pueden volver a retener fondos cuando ingreses dinero.
¿Qué pasa si no hay saldo suficiente en la cuenta?
Si en el momento del embargo no tienes suficiente dinero en la cuenta, el banco hará una retención parcial y notificará a la entidad ejecutora que no ha podido satisfacer la totalidad. Eso no significa que se archive el embargo: el expediente permanece activo, y el banco puede volver a intentarlo en cuanto haya fondos disponibles.
Además, si tienes varias cuentas en la misma entidad, el embargo puede aplicarse a todas ellas, salvo que estén expresamente excluidas o sean de otros titulares.
¿Se puede evitar o frenar el embargo de cuenta por deudas?
Acuerdos de pago, aplazamientos y fraccionamientos
Una de las formas más eficaces de evitar un embargo es negociar un acuerdo de pago con el acreedor antes de que se inicie el procedimiento. En deudas públicas, puedes solicitar aplazamientos o fraccionamientos que paralicen el embargo mientras mantengas los pagos al día.
En el caso de deudas privadas, también es posible negociar extrajudicialmente una solución amistosa, especialmente si actúas antes de que se dicte ejecución judicial.
¿La Ley de Segunda Oportunidad puede parar un embargo?
Sí. Si estás en una situación de insolvencia generalizada, puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, que permite suspender embargos en curso y cancelar deudas si se cumplen los requisitos. Esta ley es especialmente útil para personas físicas que no pueden hacer frente a múltiples deudas y necesitan empezar de cero.
Durante el procedimiento, se pueden solicitar medidas cautelares para proteger tu cuenta bancaria, y al finalizar el proceso, se puede eliminar legalmente el embargo junto con la deuda principal.
En Amagna Legal te ayudamos a proteger tu cuenta y tus derechos
Análisis del embargo, defensa jurídica y negociación con acreedores
Si te han embargado la cuenta y no sabes por qué, en Amagna Legal analizamos tu caso para comprobar la legalidad del embargo, su origen y si es posible recurrirlo, reducirlo o aplazarlo. Además, te ayudamos a negociar con acreedores y buscar soluciones adaptadas a tu situación.
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Soluciones personalizadas para cada tipo de deuda
Cada embargo tiene un origen y una vía distinta de solución. Por eso, ofrecemos asesoramiento claro, transparente y adaptado: desde alegaciones y recursos hasta acogida a la Segunda Oportunidad si tu caso lo permite. Tu cuenta no debe quedar bloqueada sin defensa.
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